Ubezpieczenia na życie
Pomagamy uporządkować potrzeby związane z życiem, zdrowiem, rodziną, zobowiązaniami i przyszłością finansową — bez sprowadzania decyzji wyłącznie do wysokości składki.
Świadoma ochrona
Dobra ochrona powinna odpowiadać na pytanie, co stanie się z budżetem rodziny, spłatą kredytu i codziennymi zobowiązaniami, gdy dochód jednej z osób nagle się zmniejszy albo zniknie.
Znaczenie mają również koszty leczenia, rehabilitacji, opieki, powrotu do pracy i utrzymania dotychczasowego poziomu życia po poważnym zdarzeniu.
Możliwe zakresy
Poszczególne zakresy odpowiadają na inne potrzeby. Nie każdy wariant jest potrzebny każdej osobie, a priorytety mogą zmieniać się wraz z sytuacją życiową.
Wsparcie finansowe dla wskazanych osób po śmierci ubezpieczonego, zgodnie z zakresem i sumą określoną w umowie.
Świadczenie po rozpoznaniu choroby lub przeprowadzeniu procedury medycznej wskazanej w katalogu zdarzeń.
Ochrona związana z trwałą albo czasową utratą zdolności do wykonywania pracy lub określonego zawodu.
Świadczenie związane z hospitalizacją, zabiegiem lub operacją spełniającą warunki wskazane w dokumentach umowy.
Świadczenie związane z trwałym uszczerbkiem, urazem lub innym następstwem wypadku objętym zakresem.
Ochrona finansowa w przypadku trwałego naruszenia sprawności lub samodzielności wskutek choroby albo wypadku.
Rozszerzenia związane z chorobą, pobytem w szpitalu, operacją lub następstwami wypadku dziecka.
Organizacja określonych usług, takich jak konsultacje, rehabilitacja, transport, pomoc domowa lub wsparcie po hospitalizacji.
Rozwiązania łączące element ochronny z budowaniem kapitału lub inwestowaniem środków.
Analiza sytuacji
Ochrona powinna odpowiadać realnym konsekwencjom finansowym zdarzenia, a nie jedynie ogólnej potrzebie posiadania polisy.
Dzieci, partner, rodzice lub inne osoby, których codzienne utrzymanie zależy od dochodu ubezpieczonego.
Kredyt hipoteczny, leasing, pożyczki, poręczenia i inne długoterminowe koszty wymagające ciągłej obsługi.
Udział danej osoby w budżecie domowym oraz czas potrzebny rodzinie na finansową reorganizację.
Wydatki na terapię, konsultacje, leki, opiekę, dostosowanie mieszkania i czasową zmianę trybu życia.
Okres, przez który rodzina powinna zachować płynność mimo ograniczenia lub utraty dochodu.
Poduszka finansowa, inwestycje i inne aktywa, które mogą pokryć część kosztów po zdarzeniu.
Polisy grupowe, zabezpieczenia kredytu, NNW, świadczenia pracownicze i inne źródła możliwego wsparcia.
Historia medyczna, wykonywany zawód, aktywności, podróże i inne czynniki wpływające na ocenę ryzyka.
Wysokość ochrony
Przypadkowo wybrana kwota może nie wystarczyć na spłatę zobowiązań, utrzymanie rodziny albo sfinansowanie leczenia i powrotu do samodzielności.
Warto uwzględnić miesięczne koszty utrzymania rodziny oraz okres potrzebny na uporządkowanie finansów po poważnym zdarzeniu.
Suma może obejmować saldo kredytu hipotecznego, pożyczki, leasingi, poręczenia i inne obciążenia wymagające dalszej obsługi.
Przy analizie można uwzględnić koszty edukacji, opieki, zajęć, mieszkania i innych długoterminowych potrzeb.
W przypadku choroby lub wypadku znaczenie mogą mieć wydatki na diagnostykę, terapię, leki, rehabilitację, opiekę oraz dostosowanie mieszkania.
Warto oszacować, jak długo budżet domowy powinien funkcjonować mimo ograniczenia albo całkowitego braku wynagrodzenia.
Poduszka finansowa i inne aktywa mogą zmniejszyć część potrzebnej ochrony, ale warto uwzględnić ich dostępność oraz przeznaczenie.
Konsekwencje zdarzeń
Ochrona powinna koncentrować się na zdarzeniach, których skutków finansowych nie da się łatwo pokryć z bieżących dochodów lub oszczędności.
Nagły brak wynagrodzenia może wpłynąć na codzienne utrzymanie, spłatę kredytów i możliwość realizacji planów rodziny.
Leczenie może wiązać się z dodatkowymi kosztami oraz jednoczesnym ograniczeniem możliwości pracy i uzyskiwania dochodu.
Trwała niesprawność może wymagać rehabilitacji, pomocy osób trzecich, przebudowy mieszkania i zmiany organizacji całej rodziny.
Zobowiązanie pozostaje nawet wtedy, gdy dochody rodziny spadają albo jedna z osób nie może już uczestniczyć w jego spłacie.
Pobyt w szpitalu może powodować dodatkowe wydatki, konieczność opieki nad dziećmi i przerwę w prowadzeniu działalności.
Nawet czasowa niezdolność do pracy może szybko uszczuplić oszczędności, szczególnie przy wysokich kosztach stałych.
Warunki ochrony
Podobnie nazwane świadczenia mogą działać inaczej. Dlatego warto analizować nie tylko listę ryzyk, ale również warunki ich uznania.
Sama nazwa choroby może nie wystarczyć. Ochrona może wymagać określonego stadium, wyniku badań lub spełnienia szczegółowych kryteriów.
Może dotyczyć braku możliwości wykonywania konkretnego zawodu, dotychczasowej pracy albo jakiejkolwiek działalności zarobkowej.
Dla niektórych zdarzeń ochrona może rozpocząć się dopiero po upływie określonego czasu od zawarcia umowy.
Wypłata świadczenia może wymagać przeżycia określonej liczby dni od diagnozy lub zdarzenia.
Ochrona może nie obejmować zdarzeń związanych z wcześniej rozpoznanymi chorobami lub nieujawnionymi informacjami medycznymi.
Niektóre dyscypliny, zawody, wyprawy lub aktywności mogą wymagać rozszerzenia albo podlegać wyłączeniu.
Umowa może przewidywać jednorazową wypłatę, ograniczenie liczby zdarzeń lub pomniejszanie dostępnej sumy.
Poszczególne zakresy mogą kończyć się w innym wieku, nawet jeśli główna umowa nadal pozostaje aktywna.
Różne potrzeby
Wiek jest tylko jednym z elementów. Duże znaczenie mają również rodzina, dochody, zobowiązania, zawód i plany na kolejne lata.
Priorytetem może być zabezpieczenie dochodu, kosztów leczenia, kredytu oraz utrzymania samodzielności.
Ochrona może uwzględniać wzajemną zależność dochodową, wspólne koszty, kredyt oraz plany rodzinne.
Znaczenie ma zabezpieczenie utrzymania, edukacji, kredytów i opieki nad dziećmi po poważnym zdarzeniu.
Ochrona może obejmować nie tylko rodzinę, ale również zobowiązania firmowe, ciągłość działalności i kluczową rolę właściciela.
Suma powinna uwzględniać saldo kredytu, ale także dalsze potrzeby rodziny i koszty utrzymania nieruchomości.
Większego znaczenia mogą nabrać choroby, hospitalizacja, samodzielność, pomoc po leczeniu i koszty opieki.
Jak działamy
Rozmowa powinna pomóc uporządkować priorytety i zrozumieć, które zdarzenia wymagają największego zabezpieczenia.
Rozmowa
Ustalamy strukturę rodziny, źródła dochodu, zobowiązania, oszczędności i dotychczasową ochronę.
Priorytety
Sprawdzamy, jakie zdarzenia miałyby największy wpływ na budżet, rodzinę i zdolność do realizowania zobowiązań.
Konstrukcja ochrony
Dobieramy poziom zabezpieczenia dla życia, zdrowia, niezdolności do pracy i innych potrzeb.
Porównanie
Zwracamy uwagę na definicje, karencje, okresy przeżycia, wyłączenia i limity świadczeń.
Aktualizacja
Polisa powinna być ponownie analizowana po zmianie dochodu, narodzinach dziecka, kredycie lub innych ważnych wydarzeniach.
Przygotowanie rozmowy
Nie wszystkie dane są potrzebne od razu. Na początku wystarczy ogólny obraz sytuacji i najważniejszych oczekiwań.
Liczba osób zależnych finansowo, dzieci, partner i inne osoby wymagające zabezpieczenia.
Rodzaj wykonywanych obowiązków, forma zatrudnienia, działalność gospodarcza i ryzyka zawodowe.
Orientacyjna wysokość wpływów i udział poszczególnych osób w finansowaniu rodziny.
Wydatki na mieszkanie, edukację, kredyty, opiekę, transport i inne stałe zobowiązania.
Saldo kredytów, okres spłaty, leasingi, pożyczki oraz poręczenia.
Poduszka finansowa, inwestycje i inne środki dostępne w razie poważnego zdarzenia.
Polisy indywidualne, grupowe, zabezpieczenia kredytu i inne świadczenia.
Zakres danych zależy od pytań danego ubezpieczyciela i wybranego wariantu ochrony.
Dalsza obsługa
Zmiana sytuacji rodzinnej, dochodów, kredytów lub zdrowia może oznaczać, że dotychczasowy zakres nie odpowiada już aktualnym potrzebom.
Umów przegląd ochronyWskazanie osób uprawnionych warto sprawdzić po zmianach w życiu prywatnym.
Wyższy dochód, nowy kredyt lub narodziny dziecka mogą zwiększyć potrzebny poziom ochrony.
Zmiana zawodu, stylu życia lub sytuacji zdrowotnej może wpływać na potrzebę dodatkowych ryzyk.
Wsparcie może dotyczyć aktualizacji danych, formularzy i informacji wymaganych przez ubezpieczyciela.
Po zdarzeniu ważne jest skompletowanie właściwych dokumentów i kontakt z odpowiednim ubezpieczycielem.
Pytania i odpowiedzi
Dokładny zakres ochrony zawsze zależy od dokumentów konkretnej umowy, stanu zdrowia, wieku i informacji przekazanych ubezpieczycielowi.
Suma powinna uwzględniać zobowiązania, koszty życia rodziny, udział ubezpieczonego w dochodzie gospodarstwa, potrzeby dzieci oraz czas potrzebny na reorganizację finansów.
Polisa grupowa może być wartościowym elementem ochrony, ale jej sumy i zakres często są ograniczone. Ochrona może też zależeć od pozostawania w danym miejscu pracy.
Nie zawsze. Zakres oceny medycznej zależy od wieku, sumy ubezpieczenia, wybranego zakresu, odpowiedzi w ankiecie zdrowotnej i zasad danego ubezpieczyciela.
Karencja to okres od początku umowy, w którym ochrona dla określonego zdarzenia jeszcze nie obowiązuje albo jest ograniczona. Długość karencji zależy od zakresu i warunków produktu.
Nie zawsze. Ubezpieczyciel może zaakceptować ochronę na standardowych warunkach, zastosować podwyższoną składkę, wyłączenie określonego ryzyka albo zaproponować inny zakres.
Co do zasady ubezpieczony może wskazać jedną lub więcej osób uposażonych zgodnie z zasadami danego ubezpieczyciela. Wskazanie warto aktualizować po zmianach rodzinnych.
Zakres terytorialny może obejmować zdarzenia na całym świecie, ale należy sprawdzić wyłączenia, sposób dokumentowania zdarzenia i zasady dotyczące określonych krajów lub aktywności.
Zależy to od definicji i wyłączeń. Niektóre sporty mogą być objęte standardowo, inne wymagają rozszerzenia, a część może pozostawać poza ochroną.
Poważne zachorowanie zwykle dotyczy diagnozy określonej choroby spełniającej definicję. Hospitalizacja wiąże się z pobytem w szpitalu przez wymagany czas, niezależnie od tego, czy choroba znajduje się w katalogu poważnych zachorowań.
Możliwość zmiany zależy od warunków produktu. Podwyższenie sumy może wymagać ponownej oceny ryzyka, ankiety medycznej lub zawarcia dodatkowej umowy.
Zdarzenie należy zgłosić do ubezpieczyciela wskazanego na polisie. Potrzebne dokumenty zależą od rodzaju świadczenia i mogą obejmować dokumentację medyczną, kartę leczenia, akt zgonu lub inne potwierdzenia.
Przejdź do strony „Zgłoś szkodę”Ochrona powinna odpowiadać Twojemu życiu
Zacznij od podstawowych informacji. Wspólnie uporządkujemy potrzeby, sumy i najważniejsze warunki ochrony.